044 239 - 11 - 68
096 035 - 22 - 77
Имеет ли банк полномочия блокировать карточный счет клиента и что делать клиенту в таком случае

Имеет ли банк полномочия блокировать карточный счет клиента и что делать клиенту в таком случае

Имеет ли банк полномочия блокировать карточный счет клиента и что делать клиенту в таком случае

В статье мы рассмотрит то, в каких случаях банк имеет полномочия на блокировку карточного счета клиента. Как поступить клиенту в такой ситуации, куда необходимо обращаться и какие документы необходимы для разблокировки счета.

 

Правомерность блокировки банком карточного счета клиента

Полномочия банка проводить внутренний финансовый мониторинг регулируются Законом Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» от 14.10.2014 № 1702-VII (далее — Закон) и Положением об осуществлении банками финансового мониторинга, утвержденного Постановлением НБУ от 26.06.2015 № 417 с изменениями (далее — Положение).

В соответствии с этими нормативно-правовых актов банки являются субъектами первичного финансового мониторинга.

Согласно пункту 6 части первой статьи 1 вышеуказанного Закона объектом финансового мониторинга являются действия с активами, связанные с соответствующими участниками финансовых операций, которые их проводят, при условии наличия рисков использования этих активов с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также любая информация о таких действиях или событиях, активах и их участников.

Изменениями к Положению об осуществлении банками финансового мониторинга, утвержденные Постановлением НБУ от 25.05.2017 № 42 предусмотрено, что банки осуществляют анализ финансовых операций (это комплекс риск-ориентированных мероприятий, которые осуществляются на постоянной основе и установлены внутренними документами банка по вопросам осуществления финансового мониторинга, проведение которых позволяет выяснить суть и цель финансовых операций, сделать вывод о соответствии/несоответствии финансовых операций финансовому состоянию клиента и/или содержания его деятельности, регулярность осуществления финансовых операций и направлен на выявление финансовых операций, подлежащих финансовому мониторингу); проводят идентификацию клиента, его изучение, в том числе проводят оценку финансового состояния, выяснения и подтверждения источников происхождения средств и активов, выполнения других требований законодательства в сфере предотвращения легализации криминальных доходов/финансированию терроризма (далее — документы по изучению клиента).

Анализируя Закон и Положение, в банке имеются полномочия на остановку финансовых операций (раздел IV Закона), что и является по своей сути блокировкой карты клиента.

Банк имеет право приостановить осуществление финансовой (финансовых) операции (операций), которая (которые) содержит (содержат) признаки, предусмотренные статьей 16 настоящего Закона, и/или финансовые операции по зачислению или списанию средств, которые происходят в результате действий, которые содержат признаки совершения преступления, определенного Уголовным кодексом Украины (статья 17 Закона). Согласно ч. 1 ст. 16 Закона финансовая операция подлежит внутреннему финансовому мониторингу, если у субъекта первичного финансового мониторинга возникают подозрения, основанные, в частности на:

  • условиях рисков, определенных самостоятельно субъектом первичного финансового мониторинга с учетом критериев рисков, установленных центральным органом исполнительной власти по формированию и обеспечения реализации государственной политики в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма;
  • установлении по результатам проведенного анализа факта (фактов) несоответствия финансовой (финансовых) операции (операций) финансовому состоянию и / или содержания деятельности клиента.

Согласно Критериям риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и финансирование распространения оружия массового уничтожения, утвержденными Приказом Министерства финансов Украины от 08.07.2016 № 584 (далее — Критерии риска), банки субъекты финансового мониторинга разрабатывают собственные критерии риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и финансирование распространения оружия массового уничтожения с учетом этих Критериев риска.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона финансовая операция подлежит обязательному финансовому мониторингу в случае, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 150 000 гривен и имеет один или более признаков, предусмотренных этой статьей, в частности это финансовые операции с наличными (внесение, перевод, получение средств); осуществление расчета по финансовой операции в наличной форме; финансовые операции лиц, в отношении которых установлен высокий риск и тому подобное. Более того, согласно Положению значительная сумма — сумма средств, на которую осуществляется финансовая операция, равна или превышает 150 000 гривен.

Согласно п. 55 Положения в случае возникновения подозрений в отношении клиентов, осуществляющих перевод без открытия счета на сумму, равную или превышающую 15000 гривен, но меньше суммы, предусмотренной частью первой статьи 15 Закона (150000 Гривен), или если такие финансовые операции подлежат финансовому мониторингу, банк обязан осуществить изучение таких клиентов, в том числе установить факт принадлежности клиента или лица, действующего от его имени, их конечных бенефициарных собственников (контроллеров), выгодоприобретателем в публичных лиц, к лицам близких ибо связанных с публичными лицами. А в соответствии с Положением, изучение клиента означает проведение оценки финансового состояния, выяснения и подтверждения источников происхождения средств и активов клиента и тому подобное.

Остановка финансовых операций осуществляется на два рабочих дня со дня остановки (включительно). В случае остановки финансовых операций банк обязан сообщить специально уполномоченный орган, то есть Государственную службу финансового мониторинга Украины о таком приостановлении. Специально уполномоченный орган может принять решение о дальнейшем приостановлении финансовой (финансовых) операции (операций), осуществленное в соответствии с частью первой настоящей статьи, на срок до пяти рабочих дней, о чем обязан немедленно сообщить субъекту первичного финансового мониторинга, а также правоохранительным органам, уполномоченным принимать решения в соответствии с Уголовно-процессуальным кодексом Украины (ч. 3 ст. 17 Закона).

Сроки приостановления финансовой (финансовых) операции (операций) субъектами первичного финансового мониторинга и специально уполномоченным органом, указанные в частях первой — пятой настоящей статьи, являются окончательными и продлению не подлежат. Следовательно, банк имеет право на блокировку карточного счета клиента не более чем на 7 дней, что подтверждается судебной практикой (http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/71723917).

То есть банки обязаны проводить финансовый мониторинг в случае возникновения подозрений в отношении клиентов, осуществляющих перевод без открытия счета на сумму, равную или превышающую 15000 гривен, то есть банки осуществляя финмониторинг при проведении таких финансовых операций, обязаны проводить изучение клиента, в частности требовать подтверждение источников происхождения средств и активов клиента. И соответственно можно сделать вывод о том, что, в случае если размер суммы финансовой операции меньше чем 15 000 гривен, то банк не обязан проводить финансовый мониторинг такой операции, однако анализируя изменения в Положение, имеет полномочия осуществлять финансовый мониторинг такой финансовой операции. Так как в соответствии с п. 17 Положения банк разрабатывает и утверждает такие внутренние документы по вопросам финансового мониторинга:

  • Правила финансового мониторинга банка;
  • Программа идентификации, верификации и изучения клиентов банка;
  • Программу (ы) осуществления финансового мониторинга по направлениям деятельности банка в процессе обслуживания клиентов.

Внутренние документы по вопросам финансового мониторинга являются документами с ограниченным доступом в соответствии с п. 19 Положения.

Поэтому если клиенту банка на карточный счет часто приходят мелкие суммы с указанием назначения платежа (за купленный товар или оказанную услугу), что может свидетельствовать о ведении клиентом-физическим лицом, предпринимательской деятельности, которая предусматривает уплату налогов, то банк как субъект финансового мониторинга также имеет полномочия интересоваться этими платежами.

Итак, в первую очередь не следует указывать цель платежа, или указать цель платежа — перевод денег знакомому (родственнику) на подарок, или возврат долга. Если в назначении платежа указано «перевод денежных средств за купленный товар или оказанную услугу», то такое назначение может служить основанием для проведения банком финансового мониторинга данной финансовой операции.

 

Действия клиента банка в случае блокирования банком карточного счета клиента

Между физическим лицом и банком заключен договор об открытии картсчета и обслуживание платежной карты.

Согласно ст. 525 ГК Украины односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 1066 ГК Украины по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, которые ему поступают, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 1074 ГК Украины ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на его счете, не допускается, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда или в иных случаях, установленных законом, а также в случае приостановления финансовых операций, которые могут быть связанные с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма или финансированием распространения оружия массового уничтожения, предусмотренных законом.

Таким образом, банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться своими средствами, и в случае блокировки карты банк нарушает свои обязательства перед клиентом, физическое лицо должно обратиться в банк с претензией-требованием, в которой просить принять меры по прекращению нарушения его прав свободно распоряжаться своей собственностью (денежными средствами на счете), и выдать разблокировать карту с возможностью в дальнейшем свободно распоряжаться и пользоваться средствами на счете.

После обращения в банк и получения отказа по разблокированию карточного счета следует обращаться к общему местному суду (ссылаясь на неправомерную блокировку карточного счета так как отсутствуют основания для такого блокирования) с требованием о признании неправомерными действия банка, устранение препятствий в пользовании и распоряжении денежными средствами, и обязательстве совершить определенные действия.

Однако и вышеуказанные нормативно-правовые акты, и судебная практика показывает, что банк субъект финансового мониторинга имеет полномочия на истребование у физического лица клиента документов о происхождении средств, которые поступили на ее карточный счет за определенный период от третьих лиц (http: // www.reyestr.court.gov.ua/Review/59767489).

То есть для того, чтобы суд удовлетворил исковые требования, нужно доказать законность поступления денежных средств на текущий счет. Однако это сделать крайне трудно, ведь пунктом 7.7 Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранных валютах, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины №492 от 12.011.2003р., предусмотрено, что запрещается использовать текущие счета для проведения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

 

Выводы:

  • банки обязаны проводить финансовый мониторинг в случае возникновения подозрений в отношении клиентов, осуществляющих перевод без открытия счета на сумму, равную или превышающую 15000 гривен, то есть банки обязаны осуществлять финмониторинг при проведении таких финансовых операций, то есть обязаны проводить изучение клиента, в частности требовать подтверждения источников происхождения средств и активов клиента. И соответственно можно сделать вывод о том, что, в случае если размер суммы финансовой операции меньше чем 15 000 гривен, то банк не обязан, но вправе проводить финансовый мониторинг такой операции, в частности, требовать подтверждения источников происхождения средств при проведении финансовых операций, то есть право потребовать у клиента документы, подтверждающие легальное поступления на карточный счет клиента средств;
  • банк имеет полномочия на остановку осуществления финансовых операций в определенных случаях, то есть на блокирование карточного счета клиента, сообщая об этом Государственную службу финансового мониторинга; однако общий срок приостановления не может превышать 7 рабочих дней;
  • для разблокирования карточного счета можно обратиться в банк с претензией-требованием, в которой просить принять меры по прекращению нарушения прав свободно распоряжаться своими денежными средствами на счете;
  • для разблокирования карточного счета можно обращаться в суд, ссылаясь на то, что действия банка по блокировке карточного счета клиента более чем на 7 дней являются неправомерны и такими, что нарушают его права; однако если в случае обоснования банком причин блокирования, истцу необходимо будет представить подтверждение источников поступления средств на счет, то есть доказать законность поступления денежных средств на счет (в данном случае предпринимательская деятельность физическим лицом осуществлялась незаконно);
  • для того, чтобы в будущем избежать ситуаций с зачислением на один карточный счет денежных средств, что послужит основанием для финансового мониторинга, и проведение такого мониторинга источников поступления денежных средств на карточный счет со стороны банка, физическому лицу необходимо открыть несколько счетов в разных банках для зачисления на них денежных средств, и снимать деньги с таких счетов чаще, чтобы сделать вероятность проведения финансового мониторинга карточных счетов клиента со стороны банков минимальной (сумма на карточках должна быть небольшой, и ее следует снимать часто);
  • важным является тот факт, чтобы контрагенты (покупатели товара, услуги), перечисляют средства на карточный счет клиента банка, не указывали цель (назначение) платежа при оплате купленного товара или оказываемой услуги.

 

Популярные услуги:

 

отправьте заявку и мы бесплатно ответим на ваши вопросы
ajax_loader Имеет ли банк полномочия блокировать карточный счет клиента и что делать клиенту в таком случае

Написать нам

Заказать звонок

Благодарим за Ваш запрос!
Мы свяжемся с Вами в ближайшее время!